2019年8月，中国人民银行发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019―2021年)》。时隔两年半之后的2021年12月29日，中国人民银行又印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，提出未来四年的发展规划。新旧规划之间有什么区别？从中可以看出何种趋势？本文将作一简要分析。
图一：2019-2021年金融科技规划思维导图
图二：2022-2025年金融科技规划思维导图
数字，已成为劳动力、土地、资本、技术以外的第五大生产要素。在《2019-2021年规划》中，仅9次提到“数字”，但在《2022-2025年规划》中，有93次提到“数字”，增加了9倍之多。老规划的基本原则强调安全和民生，而新规划则将“数字驱动”作为原则之首，并将“金融业数字化转型更深化”作为头项发展目标。可见数字产业的地位在未来4年将有极大提高。
究其原因，除客观上数字经济蓬勃发展以外，中央对数字经济的重视至关重要。2021年3月11日，全国人大发布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》专篇提出“加快数字化发展 建设数字中国”的发展目标。2021年12月12日，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，提出2025年数字经济核心产业增加值占GDP比重10%的目标。由此看来，央行对金融科技的新规划，是国家大力发展数字经济之顶层设计在金融领域的投影。
对于银行而言，在老规划中，主要是从安全角度，强调增强网上银行、手机银行、直销银行等业务系统的安全监测防护水平；而在新规划中，则提出以线下为基础,依托5G高带宽、低延时特性将增强现实（Augmented Reality）、混合现实（Mixed Reality）等视觉技术与银行场景深度融合,推动实体网点向多模态、沉浸式、交互型智慧网点升级，以线上为核心,探索构建5G消息手机银行等新一代线上金融服务入口。
再如，对于保险，在老规划中，主要是从防范风险和保护消费权益角度，提出建立健全试错容错机制，完善风险拨备资金、保险计划、应急处置等风险补偿措施，制定先行赔付、保险补偿等保护金融消费者合法权益的具体措施；而在新规划中，则从鼓励创新和绿色金融角度，提出建立保险计划等创新风险补偿机制，合理运用科技创新保险提升成果转化的支持力，推动农业保险承保理赔电子化、智能化,为企业提供绿色保险。
总体而言，从具体金融产品的导向也可以看出，央行正在从过去防范风险的谨慎态度，逐渐转向鼓励创新的包容立场。
对于耳熟能详的科技，前后规划都有所涉及，包括：人工智能、大数据、云计算、物联网、机器学习、智能合约、人机协同、隐私计算、数据标签、模式识别、自然语言处理等。当然，提及的方式并不完全一样。例如，同样是大数据，老规划只是单纯强调要运用大数据技术，但新规划则更进一层，提出建立面向用户、面向场景的大数据知识图谱和综合分析能力。
新规划也提出了很多老规划未曾提出的技术。例如，老规划没有提及区块链技术，但新规划提出：“充分发挥区块链技术低成本互信、数据不可篡改、信息可追溯的优势”，这可能是因为当时监管机关对区块链还很警惕，担心其被非法集资活动所利用。另外，场景感知、增强现实（AR）、混合现实（MR）、数据多源比对、快速校核、血缘关系分析、联合建模、图计算、数据可视化、数字孪生、匿踪查询、去标记化、可信执行环境、巡检机器人、分段路由、软件定义网络、第五代移动通信技术（5G）、窄带物联网（NB-IoT）、射频识别（RFID）、量子技术、机器人流程自动化（RPA）、智能字符识别（ICR）、移动物联网、卫星逼感、电子围栏等技术都是新规划首次提出的，这说明我国的科学技术在不断进步、不断跟进、不断超越。
金融科技在普惠民生的同时，产生侵犯隐私、算法歧视、技术排斥等副产品，由此，金融科技伦理的概念应运而生。官方较早提出“金融科技伦理”的是中国互联网金融协会会长李东荣，其在2021年的几次讲话中，均提到探索建立金融科技伦理工作机制。立法上，浙江和深圳率先在规范性文件中提出“探索金融科技伦理”的目标。中国政法大学的车宁老师于2021年11月发表在《中国银行业》的《金融科技伦理治理体系的构建》一文，较早探讨了银行金融科技伦理的合规问题。
新规划第一次提出“加强金融科技伦理建设”的任务，让我想起了过去“以德治国”的理念。强调金融科技伦理，意味着金融科技不能滥用技术，金融机构要严于律己，履行社会责任。当然，金融科技伦理的内涵和外延是什么、衡量标准是什么、工作机制是什么、适用场景是什么，还有待将来进一步研究。
老规划的四项基本原则是：守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢；而新规划的四项基本原则是：数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠。两相对比，“绿色低碳”是新增的亮点。老规划全篇只字未提“绿色”“低碳”“环保”，但新规划共提到“绿色”23次。
应该看到，绿色原则已经成为我国《民法典》第九条所规定的基本原则，“绿水青山就是金山银山”的理念已经深入人心。从新规划的内容看，国家将加强金融科技与绿色金融的深度融合,创新发展数字绿色金融,运用科技手段有序推进绿色低碳金融产品和服务开发,着力提升金融服务绿色产业的覆盖面和精准度,助力实体经济的绿色转型和低碳可持续发展。应用绿色节能技术和清洁可再生能源,加快数据中心绿色化建设与改造,加强能耗数据监测与管理。为企业提供绿色信贷、绿色债券、绿色保险、碳金融等多元化金融产品和服务。
总之，如果说过去是“立柱架梁”的话，那么现在就是“积厚成势”，我国金融科技正在以数字为基础，朝着更高水平的方向发展。2021年，金融科技公司获得的风投融资已达到1320亿美元，占当年风投总额的21%。金融科技必将是未来企业发展的蓝海，也是律师法律服务的蓝海。
